לאחרונה אנחנו עדים לכניסת גורם חדש לתחום המשכנתאות. מדובר בחברות שמשמשות כפלטפורמה מקשרת בין מלווים ובין לווים. כל אחד יכול להיות מלווה או לווה ומכאן השם "הלוואה חברתית" או "משכנתא חברתית".
התשובה לשאלה מורכבת ומחולקת לשלבים:
השלב הראשון הוא זיהוי הגורמים שאפשר לפנות אליהם לקבלת משכנתא (בנקים למשכנתאות, חברות ביטוח, פלטפורמות ההלוואות החברתיות וכד').
השלב השני הוא לבדוק מי בכלל מוכן לתת לי משכנתא. אם רק אחד, אז אין התלבטות יותר אך יש עוד שאלה אחת והיא האם אוכל לעמוד בתנאי ההלוואה שהוצעו לי וזאת מתוך הנחה סבירה שתנאי הלוואה במצ זה צפויים להיות יקרים.
השלב השלישי הוא השוואת עלויות בין המלווים השונים. ההשוואה אינה פשוטה כי משכנתאות מאופיינות ברכיבים שונים של עלויות המוטלות על הלווים ובתנאי ריבית והצמדה שונים המוצעים על ידי המלווים.
בהנחה שעברנו את השלב השלישי בהצלחה, אז לכאורה התוצאה ברורה כי כלווה מה אכפת לי מי הלווה לי לאחר שהכסף אצלי ("עכשיו אני הבעיה של המלווה ולא ההיפך").
כאן הטעות של רבים – משכנתא מאופיינת בתקופה ארוכה, כלומר, אם תרצו או לא, אזי יש לכם מערכת יחסים ארוכה עם המלווה ולא סתם אלא כזו שבה הנכם חולמים על "גירושין בהסכמה" (כלומר פירעון ההלוואה) כמה שיותר מהר.
השלב הרביעי הוא סובייקטיבי והוא בעצם ההערכה שלכם מי מבין המלווים יהיה נוח יותר, זמין יותר ואמין יותר. כאן המקום לחזור ולהדגיש כי במקרה של "משכנתא חברתית" הפלטפורמה אינה המלווה!. הפלטפורמה קשורה בחוזים עם המלווים מצד אחד ועם הלווים מצד שני, עובדה שבהכללה גורמת לה להיות פחות גמישה בכל שינוי שייתכן ויתבקש או יידרש בתקופת מערכת היחסים. במהלך השנים יכולות להיווצר נסיבות המצריכות שינוי בתנאי ההלוואה או אפילו פירעון מוקדם, עקב מכירת הנכס למשל,ואז מדובר בהליך שצריך להיות מהיר ויעיל כדי להסיר המשכנתא מהנכס הנמכר בזריזות.
לסיכום, אל תקלו ראש בשלב הרביעי!
